Kredyt hipoteczny - rzeczywiste koszty
Kredyt hipoteczny to zobowiązanie zaciągane na lata. Nim zdecydujemy się na konkretny bank warto porównać oferty z kilku instytucji. A przed ostatecznym zawarciem umowy negocjować jej warunki – dotyczące wysokości marży czy dodatkowych produktów wpływających na obniżenie całkowitego kosztu kredytu.Każdy bank stosuje inne metody przy wyliczaniu zdolności kredytowej petenta, a następnie inne algorytmy i stawki przy generowaniu oferty kredytowej. Bywa, że ta sama osoba – chcąca zaciągnąć kredyt mieszkaniowy – w jednym banku dowie się, że ma zdolność kredytową (nawet z nadwyżką), a w drugim – że jednak nie ma wystarczającej nawet na połowę wymarzonego mieszkania zdolności kredytowej.
Zapoznanie się z ofertami kilku instytucji daje możliwość porównania kosztów kredytu (całkowitych, płatnych jednorazowo z góry, kredytowanych czy okresowych za utrzymanie dodatkowych produktów), jak też wysokości miesięcznej raty. Oferty na pierwszy rzut oka podobne mogą znacząco różnić się w ostatecznych wyliczeniach.
PRZYKŁAD: Singiel w wieku 27 lat chce kupić mieszkanie (74 mkw., o wartości 350 tys. zł) i skorzystać z dopłaty z rządowego programu „Mieszkanie dla młodych”. Zainteresowany chce zaciągnąć kredyt na kwotę 300 tys. zł – pozostałe 50 tys. zł będzie stanowiło wkład własny, częściowo pokryty z rządowego dofinansowania wkładu własnego. Jego średniomiesięczne wynagrodzenie z tytułu umowy o pracę na czas nieokreślony wynosi 5,5 tys. zł. Singiel nie posiada żadnych innych zobowiązań, jest skłonny skorzystać z innych produktów banku celem obniżenia kosztów. Po udaniu się do kilku banków otrzymał mniej lub bardziej interesujące oferty.
O ile miesięczna rata jest podobna, o tyle łączny koszt kredytu jest już różny. Należy pamiętać, że w jednych bankach klient musi z góry zapłacić prowizję i pokryć koszty ubezpieczenia, a w innych te pozycje zostaną skredytowane i włączone do raty kredytu. Posiadanie dodatkowych produktów takich jak konto osobiste czy karta kredytowa wiąże się z opłatami miesięcznymi lub rocznymi.
Wartość nieruchomości |
350 000,00 zł |
Wkład własny |
50 000,00 zł |
Wnioskowana kwota kredytu |
300 000,00 zł |
Liczba rat kredytu |
360 |
Bank |
Prowizja |
Marża |
Oproc. |
Podwyższenie oproc. |
Ubezpieczenia |
Łączny koszt kredytu |
Wysokość miesięcznej raty |
Dodatkowe produkty |
|||||||
Bank Pekao |
- |
1,59% |
3,16% |
1% - do wpisu hipoteki 250 zł – niski wkład |
Ubezpieczenie grupowe z zakładu pracy |
464 700 |
1 290 |
ROR, Karta kredytowa |
|||||||
PKO BP |
- |
1,72% |
3,44% |
0,9% - do wpisu hipoteki |
Ubezpieczenie od utraty pracy (na 4 lata; 3,25%) |
482 210 |
1 340 |
ROR, Karta kredytowa |
|||||||
eurobank |
2% |
1,75% |
3,43% |
0,85% - do wpisu hipoteki |
Ubepieczenie na życie, ubezpieczenie na wypadek utraty pracy |
519600 |
1 350 |
ROR, Karta kredytowa |
|||||||
BGŻ BNP Paribas* |
2% |
2,35% |
5,34% |
0,90% - do wpisu hipoteki |
ROR, karta kredytowa |
490 200 |
1 320 |
* Oferta dla maksymalnej kwoty kredytu (280 tys. zł) jaką singiel mógłby uzyskać w banku.
Do kosztów związanych z kredytem można też doliczyć m.in.: opłaty sądowe za wpisy, zmiany, wykreślenia w księdze hipotecznej, opłatę za inspekcję techniczną nieruchomości, opłatę za oszacowanie wartości nieruchomości.
Wykaz informacji o ofercie, stawkach oprocentowania, kosztach oraz niezbędnych dokumentach znajduje się w formularzu informacyjnym, jaki petent powinien otrzymać wraz z symulacją kredytową. Formularz informacyjny ma ustandaryzowaną formę, by klienci mogli porównać oferty (a przynajmniej zapisy w tych samych pozycjach formularza) różnych banków.
Banki traktują klientów indywidualnie. Oferta, którą prezentują, może być negocjowana. Próby negocjacyjne mogą skończyć się zaoszczędzeniem środków na późniejsze wykończenie części mieszkania.
/buz, portalmdm.pl